청년미래적금 2차 총정리 (10/7~10/16 신청) — 나는 6%? 12%? 은행별 금리, 도약계좌 갈아탈까 말까 판단표

2026. 9. 26. 16:15 · 이몽블

청년미래적금 2차 가입 신청이 2026년 10월 7일(수)부터 16일(금)까지 열립니다. 3년 동안 월 최대 50만 원을 넣으면 정부가 넣은 돈의 6% 또는 12%를 더 얹어 주고, 이자에는 세금이 붙지 않아요.

인스타 돈집사에서 "집사" 댓글 남기고 오셨다면, 약속드린 세 가지가 이 순서로 있어요.

은행별 금리 → "3. 은행별 금리" 칸
신청 순서 → "5. 신청 일정과 방법" 칸
갈아탈까 말까 판단표 → "6. 도약계좌, 갈아탈까 말까" 칸

1. 30초 요약

항목	내용
대상	만 19~34세 (이번 2차는 1991.11.17 ~ 2007.11.27 출생), 병역기간(최대 6년)은 나이에서 빼 줌
납입	3년 동안 매월 1천 원 ~ 50만 원 자유롭게
정부 기여금	일반형: 넣은 돈의 6% / 우대형: 12%
금리	기본 연 5% + 은행별 우대 최대 2~3% (최고 연 7~8%)
세금	이자 비과세
최대 효과	일반형 연 13.2~14.4%, 우대형 연 18.2~19.4% (일반 적금으로 바꿔 계산한 값)
신청	10/7(수) 홀수년생 · 10/8(목) 짝수년생 · 10/12(월)~10/16(금) 누구나
계좌 개설	심사 10/19~11/13 → 계좌 개설 11/16~11/27

2. 나는 어느 유형? (소득 기준)

유형	개인 소득	가구 소득	받는 것
우대형	중소기업 재직자·신규취업자: 총급여 3,600만 원 이하(종합소득 2,600만 원 이하) / 소상공인: 연매출 1억 원 이하	가구 중위소득 150% 이하 (맞벌이 2인 가구 200%)	기여금 12% + 비과세
일반형	총급여 6천만 원 이하(종합소득 4,800만 원 이하) 또는 소상공인 연매출 3억 원 이하	가구 중위소득 200% 이하 (맞벌이 2인 가구 250%)	기여금 6% + 비과세
비과세만	총급여 6천만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하 (종합소득 4,800만 원 초과 ~ 6,300만 원 이하)	가구 중위소득 200% 이하 (맞벌이 2인 가구 250%)	기여금 없음, 비과세만

우대형 조건 더 보기

신규취업자는 2025년에 처음 취업해 지금 중소기업에 다니는 사람이에요(고용보험 기준, 이전 고용보험 가입 기간 합계 1년 미만).
우대형 12%를 끝까지 받으려면 만기 한 달 전까지 중소기업에 29개월 이상 다녀야 해요(이직은 2번까지 괜찮아요). 못 채우면 전체 기간을 6%로 계산해요.
2027년 예산안이 국회를 통과하면 우대형을 15%, 지방 중소기업은 25%로 올리고, 이미 가입한 사람에게도 소급해 준다는 계획이 발표됐어요. 아직 확정은 아니에요.

3. 은행별 금리

기본 금리는 모든 곳이 연 5%로 같고, 은행마다 우대 금리가 달라요.

최대 우대 금리	은행
3% (최고 연 8%)	농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 우체국
2% (최고 연 7%)	수협, iM, 부산, 광주, 전북, 경남, 카카오

모든 은행 공통으로, 총급여 3,600만 원(종합소득 2,600만 원) 이하면 0.5%p, '청년 모두를 위한 재무상담'을 만기 3개월 전까지 이수하면 0.2%p가 붙어요. 나머지 우대 조건(급여이체, 카드 사용 등)은 은행마다 다르니 앱에서 확인하세요.

4. 실제로 얼마 받나 (월 50만 원 × 3년, 금리 8% 기준)

유형	넣은 돈	정부 기여금	이자	만기에 받는 돈
일반형	1,800만 원	108만 원	230만 원	약 2,138만 원
우대형	1,800만 원	216만 원	239만 원	약 2,255만 원

금융위원회가 발표한 예시예요. 금리가 7%인 은행이면 이자가 조금 줄어요.

5. 신청 일정과 방법

10/7(수): 출생연도 끝자리가 홀수인 사람
10/8(목): 출생연도 끝자리가 짝수인 사람
10/12(월) ~ 10/16(금): 누구나
10/19 ~ 11/13: 심사 (결과는 개별로 알려 줘요)
11/16 ~ 11/27: 가입 가능 안내를 받은 사람이 계좌를 개설해요

신청은 기업·농협·신한·우리·하나·국민·iM·부산·경남·광주·전북·수협·카카오·우체국 앱에서 비대면으로 해요. 이번 2차부터는 신청할 때 중소기업 재직 여부를 직접 고르고, 최종 결과 전에 가심사 결과를 미리 안내받아요. 문의는 서민금융콜센터 1397이에요.

6. 도약계좌, 갈아탈까 말까

먼저 알아둘 것

두 상품은 같이 가입할 수 없어요. 도약계좌가 만기된 뒤에도 미래적금에는 가입할 수 없어요.
이번 2차에서 도약계좌 가입자에게 갈아타기 기회가 주어졌어요. 순서대로 하면 도약계좌에서 이미 받은 정부 기여금과 비과세가 그대로 유지돼요. 지금까지 넣은 걸 손해 보지 않아요.
만 34세를 넘었으면 갈아탈 수 없어요.

두 상품 비교 (공식 발표 기준)

항목	청년도약계좌	청년미래적금
기간	5년	3년
월 납입 한도	70만 원	50만 원
정부 기여금	소득 구간별 3~6%	6% 또는 12%
금리	최고 3년 고정 연 6%, 이후 2년 변동 최고 4.0~4.5%	기본 5% + 우대 최대 3%
최대 효과	약 연 9.2%	일반형 약 14.4% / 우대형 약 19.4%

판단 예시 (정부 공식 기준이 아니라, 위 공식 숫자로 정리한 돈집사 예시예요)

이런 경우	판단	이유
중소기업 재직, 총급여 3,600만 원 이하, 가구 중위소득 150% 이하	갈아타기 쪽이 유리	기여금 12%로 도약계좌(3~6%)의 2배 이상이에요. 단 중소기업 29개월 이상 근속이 필요해요
총급여 6천만 원 이하, 가구 중위소득 200% 이하, 월 50만 원 이하로 넣는 중	갈아타기 검토	금리가 높고 만기가 3년으로 짧아요. 다만 도약계좌에서도 소득이 낮아 6%를 받고 있다면 기여금 차이는 크지 않아요
월 70만 원을 꽉 채워 넣는 중	따져 보기	미래적금은 월 50만 원까지라, 넣을 수 있는 돈이 줄어요
도약계좌 만기가 얼마 안 남음	유지 쪽이 편함	곧 끝나는데 새로 3년을 시작해야 해요
총급여 6천만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하	갈아탈 이유가 약함	미래적금에서 기여금을 못 받고 비과세만 돼요 (7,500만 원 초과면 가입 자체가 불가)
만 34세 초과	갈아타기 불가	나이 조건

갈아타는 순서 (순서 꼭 지키기)

청년미래적금 가입 신청 → 심사 통과 → "가입 가능" 안내 받기
계좌 개설 기간(11/16~11/27)에 청년미래적금 계좌 개설
그다음에 도약계좌를 "청년미래적금 가입 목적" 특별중도해지 신청

도약계좌를 먼저 해지하면 안 돼요. 정해진 순서대로 해야 '미래적금 가입 목적 특별중도해지'로 처리돼요.
계좌 개설 기간 안에 도약계좌 특별중도해지를 하지 않으면 미래적금이 납입 중지돼요.
같은 은행이어도 자동으로 되지 않아요. 두 가지를 각각 신청해야 하고, 은행이 달라도 갈아탈 수 있어요.
위 주의사항은 1차 모집 때 공개된 Q&A 기준이에요. 2차의 세부 절차는 대상자에게 개별 안내될 예정이에요.

7. 중간에 깨면?

일반 중도해지: 정부 기여금과 비과세 혜택이 모두 없어져요.
특별중도해지: 퇴직, 폐업, 3개월 이상 입원·요양, 해외이주 등의 사유가 있으면 기여금과 비과세를 받을 수 있어요.
해지 후 2개월이 지나면 다시 가입할 수 있지만, 기여금이 줄어들어요.

이 글의 기준

금융위원회 보도자료(2026년 6월 1차 출시, 2026년 9월 16일 2차 모집)와 금리 공시 자료를 2026년 9월 26일에 확인해 정리했습니다. "갈아탈까 말까 판단 예시"는 공식 숫자를 바탕으로 한 돈집사 정리이고, 정부가 발표한 기준이 아닙니다. 소득 구간별 도약계좌 기여금, 은행별 세부 우대 조건은 각 은행 앱과 서민금융진흥원 안내를 확인해 주세요. 개인 정리이며 가입을 권유하는 글이 아닙니다.

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